Mucho se habla de las casa o firmas de cobro, pero lo que pocos saben es que estas vienen operando desde hace miles de años. El asunto es que la recaudación evolucionó y hoy son comunes estructuras sólidas especializadas en gestionar recuperar y adquirir cartera vencida por encargo de entidades financieras, comercios y prestadores de servicios.
La cobranza tuvo inicios rudimentarios o primarios en civilizaciones de oriente Medio como los fenicios, antiguo pueblo semita de la arcaica Canaán, nación que después de sus divisiones dejó por separado a Líbano, Siria, Israel y Palestina. También fue usual el cobro en Mesopotamia que llevó registros de préstamos en tablillas de arcilla, el cuaderno de la antigüedad, todo para poner en marcha de manera pretérita el mecanismo de exigir el pago de las acreencias.
Mirar el sistema de cobros en los comienzos de la vida crediticia lleva entonces a China y Mesopotamia en donde los sistemas de recuperación comenzaron hace 4.000 años aproximadamente y llama la atención que para este propósito fueron utilizados como centros financieros templos y monasterios.
Haciendo el seguimiento antropológico puede decirse que la cobranza empezó hace 2000 años antes de Cristo en Mesopotamia en donde los sitios de depósito y préstamos eran palacios y templos que operaban a la par con la fe como centros de acopio de los excedentes de cereales, oro y plata, bienes que eran ofrecidos en préstamo con el pago de un interés que con el tiempo fue regulado gracias a Hammurabi el rey de Babilonia que puso en 1750 a.C su código con 282 leyes como norma para un mejor comportamiento social de la añeja, pionera y vanguardista Mesopotamia.
En China hace 3.000 años funcionaron las primeras casas de empeño que tenían su centro de operación en los monasterios budistas. Fue una manera de llevarle liquidez para su subsistencia a campesinos y personas pobres que dejaban artículos o prendas como garantía.
En las antiguas Grecia y Roma surgieron respectivamente los trapezitas y los argentarii, unos cambistas y hombres de banca que funcionaban en mesas públicas, en Grecia tabernae y en Roma argentariae en donde se tramitaban depósitos, empréstitos y el cobro de deudas generadas por la actividad comercial.
No se puede pasar por alto que antes de las casas de cobranza o los esquemas de recuperación de cartera en los vetustos imperios el cobro lo hacían los prestamistas que acudían a métodos represivos permitidos lo cual contemplaba esclavitud por pasivos no honrados, cárcel o el embargo de bienes y también de tierras.
El siglo XI fue trascendental porque con la fundación de los primeros bancos llegó formalmente el derecho civil lo cual permitió regular el cobro por medio de contratos, juzgados, tribunales o entornos de justicia.
En la historia los préstamos y cobros encontraron en la Edad Media un punto de inflexión porque en Europa las casas dedicadas al empeño y los nacientes sistemas bancarios dieron inicio a la regulación de los empréstitos comerciales y de inversión apartándolos de actos caritativos o misericordiosos.
Todo fue cambiando y mejorando con el repunte y mayor dinámica del comercio, igual con la Revolución Industrial y la venta de artículos o bienes a plazo, un sistema importantísimo para la masificación de las máquinas de coser marca Singer, aspectos que llevaron de manera perentoria a determinar los mecanismos de recaudo.
Con el tiempo llegaron procedimientos tenaces como los llamados “chepitos” en Colombia que utilizaron la vergüenza y el descrédito para recuperar cartera, pero esa estrategia concebida en los años 60 fue prohibida en 1992 por la Corte Constitucional al considerar que la forma iba en detrimento de la dignidad humana y el buen nombre.
Con la era digital brotaron nuevas ideas y herramientas con lo cual los cobros dejaron de ser callejeros para ubicarse en call centers, además la banca optó por meterse de lleno en su trabajo de captar y prestar recursos y no descuidar el fin trazado por estar corriendo tras las carteras difíciles, una situación que incentivó la enajenación o compra-venta de deudas.
La ley en Colombia restringe abusos o menoscabo en las personas y los cobradores profesionales decidieron innovar con análisis de datos, llamadas automatizadas y versátiles canales digitales. Hoy las compañías de cobranza son empresas cargadas de tecnología, vitales en la tercerización o el llamado outsourcing, todas con cambios en el método y cercanas a los inconvenientes de la población a la que le diseñan una estrategia coherente para que se ponga al día y mejore la administración de sus recursos.
En charla con Diariolaeconomia.com, el gerente general de Recupera S.A.S., Raúl Barbosa Aldana anotó que tal y como está concebida la reforma pensional, no solo niega un derecho a los ahorradores de cuentas individuales, sino que les dificulta salir de problemas financieros ya que muchos cuentahabientes del sistema tenían proyectado reclamar el total de bono ante la imposibilidad de pensionarse para honrar compromisos con bancos y otras entidades, pero la nueva ley los inhibió de la tranquilidad, ello sin citar otros impactos económicos que genera el no pagar los ahorros acumulados fruto del trabajo que por sentido común indexan el crecimiento económico y la dinámica de bancos, comercios y servicios.
Barbosa dijo que de hecho uno de los mayores problemas que tiene el sector de cara a la economía y de frente a la cobranza como una industria es la desinformación y eso porque las personas no se documentan correctamente, no acuden a medios oficiales o no leen de las fuentes principales cómo será el futuro, las resoluciones, las normas y políticas que salen, surgen este tipo de inconvenientes y obviamente por naturaleza el ser humano escuchará lo que más le convenga y lo peor, se lo creerá, amén de equivocaciones, inequidades o errores.
Frente a este punto estimó necesario apelar a la información veraz y a logra una instrucción adecuada y pertinente antes de tomar decisiones, advirtiendo que las situaciones de mora siempre serán prioritarias porque so0n bolas de nieve y temas que no pueden ir avanzando porque en la medida que progresan se vuelven más complejas de manejar y claro está, de resolver.
El hecho de coartar el ahorro pensional acumulado que permite salir de problemas debe ser muy analizado por la Corte Constitucional y el Congreso de la República porque como se concibió la ley de reforma pensional condena a los colombianos hoy en mora a seguir en apuros cuando pensaban que podrían respirar con plena tranquilidad y trazar planes de ingreso con emprendimientos o negocios capaces de generar recursos para la vejez.
A juicio de Barbosa Aldana, dejar el ahorro pensional incólume para que los afiliados a las Administradoras de Fondos de Pensiones, AFP, que tienen sumas importantes puedan hacer uso legítimo del dinero que lograron con esfuerzo y trabajo para pagar deudas o invertirlo en proyectos, le daría un impulso importante a la economía y al flujo de efectivo que tiene que haber en las calles y que no debe ser a través de subsidios o alivios, sino dándoles a las personas lo que ya tienen para que puedan reactivarse y abrir nuevamente las puertas del sector financiero gracias a las normalizaciones y que logren realizar sus actividades.
Incluso, apuntó el gerente general de Recupera, hay comerciantes que pueden estar con sus centrales de riesgo bloqueadas y sin acceso al crédito formal por una situación de mora y el actual, expuso, es el momento para arreglar el inconveniente, razón por la cual congresistas y magistrados del Alto Tribunal deberían considerar mantener las cuentas pensionales individuales indelebles para que ese capital que muchos tienen guardado entre comillas, sea circulante disponible para mover la economía y llevar calma a deudores, pero a la economía en general.
Recupera, años innovando y apoyando deudores
La empresa lleva 38 años apoyando a los colombianos para superar esos momentos angustiosos de crisis económica y ayudándolos igualmente a encontrar esa sinergia entre las entidades que les prestan el dinero y ellos mismos para que alcancen toda la información que demanden, pero así mismo ofreciéndoles herramientas y alivios para que puedan salir de la difícil situación.
Un aspecto importante para superar escollos y llegar al puerto grato de la tranquilidad es hablar con las casas de cobro, evitar huir de la obligación y dar la cara, un ejercicio que ayuda a las dos partes porque se pueden diseñar estrategias que conlleven al pago de la obligación y trazar nuevos planes para una vida sosegada y con perspectiva.
“Esta es una invitación general a todas las personas para que logren arreglar su situación de deuda a través del diálogo. Las entidades financieras son absolutamente conscientes de las situaciones particulares de los adeudados, de hecho, cada una de las entidades con las que tenemos los contratos y con la que hemos trabajado, tienen un portafolio de beneficios diseñado casi que de manera personalizada para cada uno de los clientes y por eso no levantar la mano o no pedir ayuda es cerrar la posibilidad de que el ente financiero o empresarial le dé esas ventajas para arreglar un lío de deuda fácilmente superable. La invitación, reitero, es exponga su situación, llegue a un acuerdo, logre los alivios y frene la situación de mora cuanto antes”, precisó el experto.
El país necesita mover la economía y esto se hace con crédito
El gerente general de Recupera S.A.S., Raúl Barbosa Aldana anotó que la rigidez extrema a la hora de prestar dinero no ayuda sobre todo cuando es bien sabido que el negocio financiero es un entorno de ciclo completo y si no hay riesgo, aseveró, no habría colocación, lo que dice por qué debe existir constantemente un adecuado perfil de exposición.
Subrayó que caso opuesto está más de acuerdo con la inclusión y con abrirle la puerta a más sectores que han estado excluidos del sector financiero y de la banca tradicional prestamos rápidos como lo están haciendo exitosamente las Fintech, esa tremenda unión entre finanzas y tecnología que las consolidó como entidades serias que tienen un respaldo sólido lo cual les permitió descerrar su perfil de riesgo a personas que en relación con ciertos parámetros de score no aplican para un crédito en una entidad financiera y los resultados han sido favorables para los colocadores que han abierto un poco su apetito de riesgo y sumamente apropiado para combatir los préstamos informales o los llamados “gota a gota”.
Infortunadamente los bancos tradicionales pusieron la tranca para algunos agricultores, pymes, artesanos y microempresas que necesitan optimizar las factorías, los talleres o simplemente hacer mejoras genéticas para aumentar los rendimientos y la eficiencia de sus predios, en otras ocasiones para adquisición de equipos y herramientas. Aquí el país está ante un grupo de personas que mueven la economía y dinero, pero que necesitan tener acceso a un crédito competitivo, sano y a la mano para poder innovar y progresar, elementos básicos para que una economía crezca con gran vigor.
Ante este tema, Barbosa dijo que la situación es innegable y señaló que la banca tradicional está en un momento muy importante en donde tiene que transformarse y ampliar de mejor manera el portafolio de préstamos y soluciones para sus clientes porque en este momento todos necesitan un crédito sin importar que sea grande, mediano o pequeño en mayor proporción, algunos con garantía, otros sin este requisito, pero reiteró que la sociedad y los agentes económicos debe tener acceso al crédito para que la misma economía fluya, pero de manera importante, que sea un acceso al crédito formal.
Gota a gota, alto riesgo y tarifas desmedidas
En días pasados se llevó a cabo en Bogotá el 22 Congreso Internacional de Crédito, Cobranza y BPO, impulsado por COLCOB en donde se habló de las dificultades con la cartera que se puede deteriorar en las zonas impactadas por el terremoto del suroccidente de Colombia el 10 de agosto pasado por la interrupción de la actividad productiva y la posibilidad de que demasiadas personas acudan a los créditos irregulares ante la posible expulsión de empresas y hogares del sistema financiero formal.
La preocupación y las advertencias fueron grandes y recurrentes en desarrollo del evento organizado por la Asociación Colombiana del Ecosistema de Crédito, cobranzas y BPO, COLCOB, que fue incisiva en tener cuidado de soluciones aparentes que pueden redundar en grandes problemas y pérdidas adicionales.
El tema no es menor por cuanto en Colombia los intereses mensuales por este tipo de créditos informales fluctúan en niveles superiores al 20 y el 40 por ciento, el equivalente a 380 o 400 por ciento efectivo anual.
En opinión de Raúl Barbosa Aldana el tema d ellos créditos informales o mal llamados “gota a gota” tienen a una población muy particular en una situación de no retorno, supremamente compleja porque cuando un individuo va a la banca tradicional no le prestan porque no es sujeto de crédito y cuando acude a los temerosos y señalados empréstitos, los prestamistas les sueltan el dinero, pero en unas condiciones inhumanas e impagables a lo largo del tiempo.
El empresario invitó a la banca tradicional, a las Fintech y a las economías emergentes para que no pierdan de vista a unos sectores que han sido tan golpeados por el flagelo de crédito irregular y bran sus puertas ya que es la única manera de proteger a esa población de un mercado informal que azota de manera impía al país.
El gobierno y sus entidades deben ayudar
Por todo lo perverso que resulta el “gota a gota”, mecanismo que ha generado problemas judiciales graves, el gobierno colombiano en cabeza del Grupo Bicentenario debería sumarse a las tantas formas de ayuda que se plantean, entendiendo que se trata de créditos en mejores condiciones y no de obsequios o dádivas.
Sobre el particular el experto dejó claro que hay un problema muy grave y debe atacarse por lo que es el momento de que las entidades financieras, incluidas las estatales, evolucionen con mucha más rapidez porque si bien es cierto, el país viene de una transformación, es necesario poner el pie en el acelerador para que todas las personas accedan al crédito formal, algunas al crédito tradicional, otros a las soluciones crediticias Fintech y economías emergentes.
Durante su existencia, la firma Recupera ha mostrado dinamismo y crecimiento que acompaña con inclusión y tejido social, el tiempo fue mostrando como esta afianzada casa se convirtió en todo un paradigma de cómo hacer empresa. Barbosa afirmó que por fortuna la compañía ha estado a la par de la industria, apoyados y trabajando de la mano con COLCOB, lo que le permite, no solamente estar a la vanguardia de nuevas tecnologías sino de nuevas formas de hacer las cosas, de aferrase correctamente a la ley, igualmente de tener una cobranza más humana, totalmente orientada a ofrecer los beneficios y no como se hacía anteriormente cuando los cobros acudían a mecanismos o estrategias totalmente fuertes, con menos argumentos y menos beneficios.
“Nosotros hemos transformado nuestra compañía, hicimos y hacemos cosas importantes en función de tecnología, pero también optimizamos la manera de atender a nuestros usuarios y a los clientes que nos entregan para gestionar, personas que experimentan la satisfacción de ser atendidos por profesionales que los escuchan, entregándoles respetuosamente todas las opciones que hay a la mano, que no se guarda nada y que ofrece la totalidad de los beneficios porque nuestro objetivo no es cobrar, es acompañar al deudor en ese proceso de normalización”, declaró el señor Raúl Barbosa Aldana.
Actualmente la empresa Recupera tiene clientes de varios sectores de la economía lo que hace que sea absolutamente diversa en ese sentido. Para la firma, especificó el directivo, la cobranza no está dada de una sola manera, la hace cada cliente en particular y al tener varios representados de diferentes capas o industrias productivas, le permite a Recupera tener una visión muchísimo más clara de cómo quieren los deudores ser atendidos en el momento actual y de qué manera buscan llegar a concretar soluciones. Asimismo, puntualizó Barbosa, el método de trabajo ayuda a canalizar una información muy valiosa y de primera mano que permite trasladarla hacia las entidades que colocan los créditos y preciarles sobre la situación de los colombianos en general.
El negocio de las cobranzas, reiteró el gerente general de Recupera, no es nuevo, viene de muchos años atrás y con todas las transformaciones que ha tenido y las que vienen, seguirá existiendo con el paso del tiempo. Insistió en que lo trascendental es tener en cuenta que la actividad permanentemente cambia, pero sin desviar el objetivo principal que siempre será el cliente y las soluciones que necesita para alcanzar la normalización de sus obligaciones.
El ideal de todo sector es contar con los instrumentos jurídicos claros que permitan operar con mayor facilidad, pero en el caso de la cobranza, explicó Barbosa, hay unas normas que dificultan seriamente la gestión de estas compañías porque si bien se entiende y acata que todos los colombianos por Constitución tienen derechos, el exceso de proteccionismo hacia los consumidores puede quitarles las herramientas a estas organizaciones para poder trabajar y ene se sentido, dijo, sería bueno llegar a un consenso y a unas mesas de trabajo en donde se garanticen los derechos de los ciudadanos, pero que también ampare los que tienen los acreedores.
Cierto es que las casas de cobranza, como el resto de la economía, están expuestas a los vaivenes de los mercados, a los indicadores locales y globales, sin embargo, también a la geopolítica y a muchos aconteceres que ayudan o por el contrario disparan la incertidumbre.
La resiliencia que demanda la industria, los retos que surgen y las metas que parten de portafolios disruptivos, apuntó el conocedor, hace que el empresario se acostumbre a la dinámica del mercado y del contexto que a su vez puede verse afectado por factores internos, externos y los factores macroeconómicos que generalmente impactan.
“Empero, como última reflexión, yo diría que hay una visión mucho más esperanzadora para lo que queda de 2026 y claramente 2027 tiene que ser un año de repunte. Todo lo que ha transcurrido en esta vigencia ha sido muy complejo por inestabilidad, por cierta sensación de angustia por parte de los colombianos y de los inversionistas extranjeros, hay demasiada incertidumbre, pero tenemos que empezar a notar una reactivación importante de la economía, un reavivamiento de la confianza en el capital exógeno que es muy importante para el crecimiento económico del país ya que si vienen más empresas de perfil internacional habrá más empleo, luego esos trabajadores tendrán salario y la capacidad de consumir y pagar las deudas. De eso se trata, el ciclo de la economía señala que quien tenga dinero puede comprar y si alguien compra es porque otra persona vende y quien vende muestra que se cerró el ciclo, luego es importante tener una fuente de ingreso digna y formal puesto que la formalidad siempre va a ser una de las prioridades en todos los gobiernos y hacia allá espero que caminemos”, concluyó el gerente general de Recupera S.A.S., Raúl Barbosa Aldana.
